Этот вопрос вносится для окончательного решения, поскольку Άρειος Πάγος еще не вынес решения по этому делу, он считается сложным и общественно значимым вопросом с последствиями для более широкого круга лиц.
Основным вопросом интерпретации является то, будет ли расчет процентов для платежей по регулированию производиться на сумму каждого платежа, а не на общую задолженность. Эта юридическая интерпретация может привести к значительным послаблениям для многих уязвимых заемщиков, которые видели, как их судебно установленные платежи резко увеличиваются.
Пример, опубликованный Лукой Кацели
Характерным является пример семьи с двумя инвалидами, который опубликовала Лука Кацели, для которого Апелляционный суд установил платеж 504 евро.
«Сегодня банк увеличивает задолженность до 1100 евро в месяц. Банк даже предполагает, что заемщик не соблюдает судебное решение, так как в первом уведомлении оставляет пустым поле для суммы штрафа и заполняет его 54 евро во втором. После многолетних юридических процедур, и несмотря на решение Апелляционного суда, эта семья снова сталкивается с угрозой выселения. Стоит отметить, что, согласно отчету эксперта, эта семья с февраля 2010 года по 2018 год заплатила 305 000 евро!» — отмечает г-жа Кацели, добавляя, что, «согласно банкам и компаниям по управлению проблемными кредитами, расчет процентов на основе платежа приведет к значительной потере доходов. Они утверждают, что такое решение, которое, по информации, опубликованной в прессе, касается 200 000 заемщиков с общими кредитами на сумму 12,5 миллиарда евро, которые были секьюритизированы через механизм государственных гарантий «Ираклис», может привести к утрате гарантий и дестабилизации банковской системы».
Обратный отсчет для решения этого вопроса Верховным судом начался, когда соответствующая комиссия была призвана ответить на связанный предварительный вопрос Мирового суда Янины, уточняя способ расчета процентов, в связи с решением, которое обязывало заемщицу удовлетворить остаток требований банка ежемесячными платежами в течение 300 месяцев.
Согласно закону, «если решение сформулировано таким образом, что вызывает сомнения или является неясным, суд, который его вынес, может, если это запрашивает одна из сторон, интерпретировать его новым решением, так чтобы его смысл стал однозначным, однако интерпретация не может изменить резолютивную часть решения, которое интерпретируется».
Стоит отметить, что в течение предыдущих лет было вынесено десятки решений мировых судов по аналогичным случаям, но затем стороны запрашивали интерпретацию резолютивной части решения в отношении способа расчета процентов по ежемесячным платежам, с противоречивыми решениями.
Сотни заемщиков обратились в суд, утверждая, что расчет с использованием аннуитетного метода чрезмерно увеличивает их задолженности. Оценочно этот вопрос касается около 200 000 заемщиков с общими кредитами на сумму 12,5 миллиарда евро.
ЛУКА Т. КАТСЕЛИ опубликовала своё заявление на странице фейсбук
Верховный суд: решение, определяющее финансовое выживание тысяч заемщиков, включенных в Закон Кацели
27 февраля в Пленуме Верховного суда будет рассматриваться дело о способе расчета процентов по кредитам, подпадающим под Закон 3869/2010, известный как «Закон Кацели». Решение определит, должны ли для тех, кто включен в Закон, проценты рассчитываться на общую непогашенную сумму или будут применяться исключительно к ежемесячному платежу.
Согласно заемщикам, обратившимся в суд, если проценты будут рассчитываться на непогашенную сумму, то аннуитетная нагрузка превысит их возможности и способности. Характерный пример — семья из четырех человек с двумя инвалидами, которые были включены в Закон Кацели в 2024 году и выиграли в Апелляционном суде. Суд, основываясь на доходных критериях, установил платеж в 504 евро. Сегодня банк увеличивает задолженность до 1 100 евро в месяц. Банк даже предполагает, что заемщик не соблюдает судебное решение, так как в первом уведомлении оставляет пустым поле для суммы штрафа и заполняет его 54 евро во втором. После многолетних юридических процедур, и несмотря на решение Апелляционного суда, эта семья снова сталкивается с угрозой выселения. Стоит отметить, что согласно отчету эксперта, эта семья с февраля 2010 года по 2018 год заплатила 305 000 евро.
Согласно банкам и компаниям по управлению проблемными кредитами, расчет процентов на основе платежа приведет к значительной потере доходов. Они утверждают, что такое решение, которое, по информации, опубликованной в прессе, касается 200 000 заемщиков с общими кредитами на сумму 12,5 миллиарда евро, которые были секьюритизированы через механизм государственных гарантий «Ираклис», может привести к утрате гарантий и дестабилизации банковской системы. При принятии решения необходимо учитывать следующие данные:
- Заемщики, которые были включены с судебными решениями в Закон Катсели, являются заемщиками, которые находились и продолжают находиться в «постоянной невозможности» оплачивать задолженности, как в приведенном выше примере. Намерение законодателя было ясным: предоставить, после судебного решения, этим физическим лицам второй шанс урегулировать свои задолженности в соответствии с их возможностями и защитить их первую недвижимость. Таким образом, решение, которое увеличит задолженности, будь то из-за изменения процентов или способа расчета, приведет многих из них к приостановке платежей, конфискации и выселению из первой недвижимости, что противоречит установленным прецедентам.
- Такое развитие событий негативно скажется и на банковской системе. Из всех, кто был включен в Закон Катсели, банки также получили выгоды. Они получили платежи, которые никогда не должны были быть оплачены из-за постоянной невозможности заемщиков, в то время как приостановка массовых выселений удерживала, в период кризиса, стоимость недвижимости, находящейся в их собственности. Неожиданное увеличение задолженности повысит процент невозвратных кредитов в финансовой системе с негативными последствиями для их оценки.
- Банковская система, а также управляющие проблемными кредитами должны различать подход к заемщикам, находящимся в «постоянной невозможности оплаты», от тех, кто находится в «временной» невозможности. Управление и реструктуризация невозвратных кредитов и долгов перед государством и пенсионными фондами через внесудебный механизм, установленный Законом 4738/2020, касается всех категорий заемщиков. Расчет процентов на основе непогашенной суммы может быть принят для тех, кто находится в временной невозможности, и при условии, что способ расчета был сообщен до подачи запроса в внесудебный механизм. Однако для тех, кто был признан имеющим «постоянную невозможность оплаты», расчет процентов должен быть ограничен ежемесячным платежом, установленным судом.
- Учитывая секьюритизацию — которая была неправильно осуществлена, поскольку это кредиты, которые были урегулированы в соответствии с Законом Катсели — вероятность утраты гарантий, предоставленных через механизм государственных гарантий «Ираклис», станет выше, если способ расчета процентов непредсказуемо и чрезмерно нагрузит заемщиков, которые урегулировали свои обязательства на основе своих реальных экономических возможностей. Важно для «Ираклиса», чтобы существовал стабильный график погашения долга. Любые относительно небольшие затраты от снижения процентов могут быть легко поглощены без последствий, учитывая длительность этих урегулирований.
В период сильной экономической неопределенности и роста стоимости жизни решение Пленума Верховного суда приобретает особое значение. Дополнительная финансовая нагрузка на заемщиков и уязвимые социальные группы, которые, по судебному решению, находятся в постоянной невозможности оплачивать задолженности, приведет к новой волне выселений, увеличению неравенства и отчаянию тысяч наших сограждан. Учитывая прибыльность финансовой системы и ограниченные выгоды, которые могут возникнуть из их запроса на расчет процентов на основе непогашенной суммы, решение, которое оправдает банки и управляющих кредитами, станет еще одним актом несправедливого перераспределения доходов от наиболее уязвимых домохозяйств к состоятельным акционерам.
