Золото этого итальянского банка – это 430 000 головок пармезана
Банк Credito Emiliano (Credem), расположенный в итальянском регионе Эмилия-Романья, предоставляет кредиты под уникальное итальянское обеспечение: золотые колеса сыра пармиджано-реджано (или просто пармезан).
Этот банк хранит около 430 000 колес пармиджано-реджано, произведенных местными фермерами. Сыр хранится в охраняемом комплексе с колючей проволокой, а штабели сыра высотой в 20 колес тщательно контролируются. Сотрудники банка регулярно чистят, переворачивают, прокалывают и даже дегустируют каждое колесо. Общая стоимость этих активов оценивается примерно в 190 миллионов евро.
Пармиджано-реджано, как залог
Пармиджано-реджано, известный за пределами Италии, как пармезан, – это деликатес северо-восточной Италии. Настоящий итальянский пармезан имеет защищенное наименование по происхождению (D.O.C.), что означает, что он должен производиться в строго определенных районах (Болонья, Мантуя, Модена или Парма) и по строгим стандартам.
Производители сталкиваются с долгим циклом производства, так как сыр должен вызревать от 18 до 36 месяцев. Это создает финансовые трудности для фермеров, так как их капитал оказывается замороженным на два года. Николаос Тричакис, профессор Гарвардской школы бизнеса, отметил, что рынок пармезана очень чувствителен к колебаниям спроса, что делает его производство рискованным.
Как работает кредитная программа Credem
С момента основания в 1953 году банк Credem начал принимать в залог для кредитов большие колеса пармиджано-реджано. Этот подход помогает фермерам сэкономить на операционных расходах, так как банк не только хранит сыр в своих складских помещениях с контролируемым климатом, но и берет на себя процесс его вызревания. Банк держит сыр в двух собственных складах, где могут храниться до 440 000 кругов сыра весом по 36 кг каждое.
Credem оценивает молодой сыр по рыночной стоимости зрелого продукта. Стандартный коэффициент кредитования составляет 70-80%, что защищает банк от колебаний цен и возможного ухудшения качества продукта. Если фермеры не могут выплатить кредит, банк продает их сыр после завершения процесса вызревания. Примечательно, что только 1% сыра портится в процессе хранения под контролем банка, по сравнению с 10% в среднем по отрасли. Таким образом эта кредитная схема практически лишена риска для банка, так как он постоянно следит за качеством и стоимостью залога.
Значение для региона
Хотя программа залога сыров составляет всего около 1% от общего бизнеса банка, она играет важную роль в укреплении репутации Credem как банка, поддерживающего местное сообщество. Credem демонстрирует свою приверженность традициям региона и заботу о фермерах, что создает позитивный имидж среди населения. Таким образом банк не просто выдает кредиты, но и помогает фермерам сохранять свои уникальные традиции и обеспечивать высокое качество пармиджано-реджано, что в конечном счете является хорошей инвестицией как для фермеров, так и для потребителей.
