Микрокредиты: как малый бизнес может финансироваться без помощи банков

Открытие этого специфического рынка в Греции заняло больше времени, чем в других европейских странах, в том числе из-за пандемии. Тем не менее рынок микрокредитования делает шаги медленные, но значительные.

Дефицит финансирования
По оценкам исследования Европейской комиссии на период 2021-2027 гг., дефицит финансирования рынка микрокредитования в Греции составляет не менее 578,1 млн. евро в год и даже может достигать 750 млн. евро.

Проще говоря, таковы потребности в финансировании малых и микропредприятий, и фрилансеров в Греции, которые во многих случаях не могут сегодня переступить порог традиционных банков и могут обратиться к микрофинансовым компаниям.

Сумма займов
Микрокредитование касается только займов в размере до нескольких тысяч евро (менее 25 000 евро, в то время как средний размер займа в ЕС составляет от 10 000 до 15 000 евро) для удовлетворения краткосрочных деловых/профессиональных потребностей - суммы, которые значительно меньше тех, что обычно предоставляют традиционные коммерческие банки. Кроме того эти кредиты не требуют обычных гарантий, которые являются обязательным условием для банков. Этот процесс сочетается с предоставлением услуг по развитию бизнеса, в рамках которых бенефициар может получить рекомендации по диагностике своих бизнес-потребностей, помощь в оптимизации бизнес-плана.

Компании, предоставляющие микрокредиты
На сегодняшний день ЦБЕ выдал три лицензии на микрофинансирование, открыв рынок микрофинансирования в Греции с суммами до 25 000 евро. Это следующие компании:

1. T.M.E.D.E. Microfinance Solutions" (принадлежит TMEDE и получил лицензию в январе 2022 года).
2. "MicroSmart" ( получила лицензию в марте 2023 года)
3. "AFI Microfinance S.A." (принадлежит некоммерческой компании Action Finance Initiative и получил лицензию в мае 2023 г.)

Решения

1. Оборотный капитал до 25 000 € на срок до 5 лет.
2. Процентная ставка от 9%.
3. Нулевая комиссия за конверт.
4. Льготный период до 6 месяцев, в зависимости от конкретного случая.
5. Варианты погашения в зависимости от клиента:
   1. Ежемесячные платежи для кредитов с плавающей ставкой, привязанной к ежеквартальной ставке Euribor.
   2. Ежемесячные выплаты процентов на непогашенную сумму кредита плюс погашение основной суммы кредита, привязанное (на процентной основе) к обороту за предыдущий месяц
   3. Ежемесячная выплата процентов на непогашенную сумму кредита с погашением основной суммы кредита не позднее, чем через 24 месяца.

Существующие компании также выходят на рынок со специализированными продуктами, касающимися финансирования обновления запасов, маркетинга и сбыта, а также ориентированными на фермеров для закупки семян

Институциональные рамки
Закон. 4701/20 о микрокредитовании, среди прочего, предусматривает:

• Обязательство прозрачности условий предоставления займа, касающихся процентной ставки, общей стоимости, количества и размера платежей, периода погашения, содержания и стоимости консультационных услуг, права на расторжение договора, процедуры взыскания непогашенной задолженности и процедуры внесудебного разрешения споров.
• Период погашения предоставленного микрофинансового кредита может составлять от 12 месяцев до 10 лет.
• Залоговое обеспечение не допускается
• Помимо предоставления микрофинансирования, учреждения также обязаны предоставлять бенефициарам консультационные услуги по бизнес-обучению методам управления, оказывать поддержку в решении юридических, налоговых и административных проблем, и давать рекомендации.

Осторожно, микрокредиты

Возможностью быстро получить взаймы небольшую сумму денег сейчас уже вряд ли можно кого-то можно удивить, однако для Греции это относительно новый вид деятельности, поэтому, опираясь на опыт других стран, мы хотим рассказать об опасностях микрокредитов. Несмотря на все плюсы и удобство микрокредитования, у них есть несколько подводных камней, которые могут серьезно испортить жизнь заемщиков.

Для любой финансовой организации выдача денег без обеспечения – это всегда большой риск, для того, чтобы обезопасить свой бизнес, кредиторы устанавливают высокие проценты, позволяющие перекрыть потери в случае, если клиент не вернет долг. Как правило, получить займы в обычном банке клиентам, не имеющим официального трудоустройства и стабильного дохода, почти невозможно. Именно поэтому, оформляя краткосрочные кредиты, приходится переплачивать проценты. Обычно ежедневная процентная ставка по таким займам достигает 1% в день от взятой в долг суммы, таким образом переплата составляет сумму в 6-8 раз больше, чем когда-то было взято в долг.

В чем заключается опасность микрозаймов?

1. Первое, это высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, в то время как микрофинансовые организации берут проценты ежедневно. Однако, как правило, клиенты обращают внимание лишь на размер процентной ставки, не обращая внимания на то, что эти проценты начисляются каждый день. В основном это 0,5-1% в сутки, казалось бы, мелочь, особенно в сравнении с банковскими 8-18 %, но учитывая, что это в день, а не в год, получается, что средний годовой процент в микрофинансовой организации приближается к 300%.
2. Второе, размер штрафа за просроченный платеж. Вы можете попасть в самую настоящую долговую яму. По разным причинам у вас может не получиться своевременно отдать деньги, а тут сразу же получаете еще и штраф. Долг микрофинансовой организации будет расти, как снежный ком, и выйти из сложившейся ситуации бывает очень сложно, а иногда и невозможно. И здесь возникает третья проблема - работа коллекторов. Неизвестные люди звонят заемщику, предъявляют угрозы, звонки могут поступать в любое время суток. Кроме того звонить могут не только вам, но и вашим коллегам, родственникам и даже детям! Для коллектора не проблема найти человека и его номер. Четвертое - это то, что далеко не все микрофинансовые организации официально зарегистрированы. Из-за этого можно попасть к мошенникам, в результате люди лишаются своего имущества и даже жилья. Подытожив всё это, можно сделать вывод, что брать деньги в микрофинансовых организациях опасно, велика вероятность лишиться своих денег, имущества и жилья. Очень многие, обратившись за помощью к микрофинансовым организациям, в скором времени жалеют об этом.