Речь идет о делах, которые находятся на начальном этапе подачи заявления и стагнирующие с неопределенным будущим, по сравнению с 12,9 тыс. дел на сумму 6,3 млрд евро, которые либо завершены, либо находятся в стадии переговоров. Из последних погашены долги всего на 1,5 млрд евро, то есть они приняты как должниками, так и кредиторами, сообщает Катимерини.
Внесудебный механизм позволяет урегулировать долги как перед государством, так и перед банками или фондами и управляющими компаниями, и является частью закона о банкротстве, вступившего в силу в 2021 году. Он основан на предложении об урегулировании, вытекающем из алгоритма, то есть без вмешательства кредиторов или человеческого фактора и без необходимости судебного подтверждения.
Заявление об урегулировании своей задолженности могут подать как физические, так и юридические лица, независимо от оборота или суммы задолженности. Единственное условие – долг должен быть более 10 000 евро. Условие о том, что для обращения во внесудебный механизм у вас не должно быть 90% от общей суммы долгов перед финансовым учреждением, которое до сих пор исключало большую часть долгов из сферы действия внесудебного порядка, отменяется. Закон запрещает подавать заявление о включении в процесс за три месяца до даты проведения аукциона.
Помимо тех, кто имеет просроченную задолженность либо по кредитам, либо по долгам перед государством, заявление во внесудебный механизм могут подать и должники с актуальными кредитами. Условие рассмотрения дела принимается в том случае, если должники смогут доказать, что они пострадали от доказанного сокращения своего дохода не менее, чем на 20%.
Регулирование
Автоматизированное решение основано на алгоритме, который рассчитывает способность предприятия или физического лица погасить долги на основе его дохода и его обязательств перед всеми кредиторами, принимая во внимание потребности проживания на основе разумных расходов, когда это физическое лицо или потребность в ликвидности, если это бизнес. Автоматизированное решение включает в себя рассрочку, которую должник должен заплатить каждому кредитору, и возможную «стрижку» долга. Плата за долги по кредитам с ипотекой рассчитываются, исходя из euribor +2,50%, по кредитам без ипотеки с euribor +3% и по долгам перед государством с euribor +3%.
Параметры, генерируемые онлайн-платформой, могут включать:
Заемщики с информированных кредитов также могут подать заявку.
а) Частичное списание («стрижка») долгов, которое может составить:
- До 75% по основному долгу и до 95% по приросту просроченной задолженности перед государством (AADE, e-EFKA и долги перед муниципалитетами).
- До 80% на основной долг и до 100% на проценты по неработающим кредитам банкам и компаниям по управлению кредитами и дебиторской задолженностью
или
б) Долгосрочное погашение долгов:
- До 240 платежей для государства (AADE и e-EFKA).
- До 420 рассрочек для банков и компаний по управлению кредитами и дебиторской задолженностью.
На практике «стрижка» долга по нормативам на сегодняшний день гораздо ниже, а именно 22% средняя ставка списания долгов перед государством и 31,5% долгов по кредитам. Это связано с тем, что для предоставления «стрижки» проверяются и дополнительные условия законодательства, такие как, например, финансовое положение содолжника или сопоручителя, если коммерческая стоимость имущества меньше суммы долга, если нет остаточного дохода после покрытия разумных расходов на проживание и т. д.
«Ключом» к соглашению является стоимость имущества должника
Ключевой фактор, который должники обычно «игнорируют», заключается в том, что кредиторы принимают во внимание стоимость ликвидных активов должника, чтобы дать согласие на заключенное в результате соглашение. Этот параметр также объясняет очень высокий процент отказов от заявлений как кредиторами, так и самими должниками, который, по данным Минфина, достигает 46% и 44% соответственно. Именно поэтому представленные в парламент поправки предусматривают обоснование отклонения заявки с обеих сторон.
Таким образом должник должен выплатить по крайней мере стоимость своих ликвидных активов (независимо от того, покрывается ли эта сумма его декларируемым доходом). Для недвижимого имущества ликвидационная стоимость определяется, как максимальная сумма между налогооблагаемой стоимостью и коммерческой стоимостью, уменьшеная на 3% за счет затрат на процесс ликвидации. Таким образом минимальный ежемесячный платеж по кредиту, вытекающий из алгоритма, рассчитывается, исходя из доходов и стоимости имущества должника, его содолжников и поручителей.
Соглашение о реструктуризации, как называют соглашение об урегулировании, подписывается после получения согласия должника и большинства участвующих кредиторов. Таким образом предложение не является обязывающим ни для кредитора, то есть банка или управляющей компании, ни для должника. Однако является обязательным до тех пор, пока оно согласовано банками и управляющими компаниями для государства, поскольку регулируемые долги, конечно же, включают в себя государственные долги. Из соглашения предполагается, что соглашение делает физическое лицо кредитоспособным, и, соответственно, бизнес должника жизнеспособным, тем самым предотвращая банкротство.
Соглашение о реструктуризации подписывается в течение двух месяцев с момента подачи заявления и является обязательным для всех участвующих кредиторов (возможна пролонгация по требованию сторон или в случае ошибки). Если этот срок проходит без согласования, процедура прекращается, как безрезультатная, но без исключения подачи нового заявления через 12 месяцев.
При достижении соглашения о реструктуризации оккупированному кредитору не разрешается ускорять принудительное исполнение, и автоматически приостанавливаются меры индивидуального и коллективного принудительного исполнения в отношении должника для удовлетворения регулируемого требования.
Кроме того в отношении органов государственной и социальной защиты предоставляется подтверждение налоговой и страховой осведомленности, приостанавливается уголовное преследование за правонарушение, связанное с неуплатой долгов перед государством и третьими лицами, и страховых взносов. Автоматическая отмена ранее урегулирования долгов по соглашению о реструктуризации, срок исковой давности по регулируемым долгам приостанавливается на весь период действия регулирования.
Три основных правила
Правила регулирования подчиняются следующим принципам:
- Платежеспособность, т.е. должник должен платить, исходя из своего дохода, а также дохода своих поручителей.
- Неухудшение положения кредитора, то есть ни один кредитор не может получить меньше денег, чем он получил бы в случае ликвидации имущества должника и его поручителей.
- Симметричное удовлетворение кредиторов, т.е. деньги должника должны быть разделены пропорционально, чтобы охватить всех кредиторов (государственный и финансовый сектор).
