В информационной записке министерство в 11 вопросах и ответах разъясняет основные положения законопроекта "Кредиты: прозрачность, конкуренция, защита уязвимых слоев населения".
Напомним, что министр финансов Костис Хатзидакис представил законопроект на вчерашнем заседании кабинета министров, а затем и представителям СМИ при участии генерального секретаря по финансовому сектору и управлению частным долгом Теониса Аламбаси.
Вот вопросы и ответы по новому законопроекту:
1. Что изменится в нашей жизни с принятием этого законопроекта?
Целями законопроекта являются: прозрачность отношений между заемщиками и обслуживающими компаниями, защита уязвимых заемщиков и усиление конкуренции в банковской системе.
Законопроект потенциально затрагивает миллионы граждан, которые имеют дело с банками и компаниями по управлению долгами, так как он касается их повседневной жизни.
Положения законопроекта структурированы по пяти осям:
- Он устанавливает обязательства для обслуживающих компаний быть прозрачными, информировать и уважать права должников.
- Расширяется защита действительно уязвимых должников.
- Модернизируются и совершенствуются механизмы внесудебного механизма.
- Вводится возможность выдачи кредитов небанковскими кредиторами для усиления конкуренции в интересах заемщиков.
- Расширение операций через систему мгновенных платежей (IRIS), предполагающих бескомиссионные операции.
2. Каковы новые права заемщиков в сделках с обслуживающими организациями?
Законопроект обязывает обслуживающие компании предоставлять через специальную цифровую платформу персонализированную и подробную информацию должникам о сумме долга, истории платежей, рассрочках, процентной ставке по договоренности и т.д. Это самое важное нововведение, так как от заёмщиков поступает много жалоб и претензий на то, что они не получают никакого ответа от обслуживающих организаций, те не информируют их о долгах, не реагируют на их предложения.
Заёмщик сможет просмотреть все детали, войдя с помощью своего пароля в специальное приложение на сайтах обслуживающих организаций, как сейчас он делает это в веб-банкинге своего банка. До тех пор, пока новая персонализированная информационная система не заработает, не позднее 31 марта 2024 года, обслуживающие организации обязаны предоставлять эту информацию (сумма долга, рассрочка платежа, процентная ставка и т.д.) в письменном виде каждому заемщику по его запросу в течение 30 дней.
Кроме того, согласно положениям соответствующей Директивы ЕС 2021/2167, вводятся пять новых обязательств, касающихся информирования, обслуживания и соблюдения прав потребителей:
- Защита персональных данных и неприкосновенности частной жизни заёмщиков.
- Запрет на притеснение, принуждение или неправомерное влияние в общении обслуживающей организации с гражданином.
- Письменное раскрытие заёмщику на ясном и понятном языке информации об остатке долга после любого перевода кредита.
- Установление прозрачных, оперативных и бесплатных процедур рассмотрения жалоб заемщиков.
- Увязка с положениями Кодекса поведения и соблюдение прав заемщиков.
3. Какие санкции предусмотрены для обслуживающих организаций за нарушение своих обязательств?
Санкции включают в себя штрафы в размере до 500 000 евро, обязательство исправить нарушение и вплоть до отзыва лицензии. Таким образом вводится строгая система санкций для обслуживающих организаций, которые теперь обязаны относиться к заёмщику, как к европейскому гражданину.
4. Что меняется во внесудебном механизме?
Законопроект включает в себя положения, которые расширяют защиту действительно уязвимых заемщиков и улучшают работу внесудебного механизма для всех, кто им пользуется. Напомним, что внесудебный механизм - это процедура, в которую не вмешивается рука человека, а ставка стрижки определяется по алгоритму.
В частности, отныне предложение по реструктуризации долга уязвимых должников (по которым выдан соответствующий сертификат) в принципе в обязательном порядке принимается банками, обслуживающими организациями и государством. Отныне должностное лицо банков или обслуживающих организаций не сможет отклонить внесудебные предложения, но и банки, и обслуживающие организации будут вынуждены обращаться в суд (включая расходы на процедуру), чтобы оспорить предложение, если у них есть доказательства того, что уязвимое лицо на самом деле не является уязвимым. Разумеется, заёмщик оставляет за собой право отклонить предложение.
Следует отметить, что, по соответствующим данным, 50% предложений по корректировке долга для уязвимых должников отклоняются обслуживающими организациями. По новой схеме действительно уязвимые должники смогут урегулировать свои долги.
5. Является ли это единственным улучшением? Нет:
Α. Математическая формула-алгоритм для залоговых кредитов совершенствуется для того, чтобы увеличить "стрижку" долга для всех заемщиков, а не только для уязвимых.
Β. Процентная ставка устанавливается на уровне 3%, фиксированных на 3 года для всех механизмов. В настоящее время процентная ставка по долгам перед банками и обслуживающими организациями составляет euribor плюс 2,5 пункта для обеспеченных долгов и плюс 3 пункта для необеспеченных долгов. Для долговых договоренностей перед государством и учреждениями социального обеспечения она уже составляет фиксированные 3%.
Γ. Расширяется возможность включения во внесудебную систему лиц, которым "по наследству" достались долги перед государством и органами соцзащиты, установленные в отношении закрывшихся предприятий.
6. В чем выгода для заемщиков от изменения внесудебного алгоритма?
В соответствии с новым механизмом увеличивается "стрижка" по кредитам, обеспеченным залогом, - до 28% по сравнению с действующим режимом.
Пример 1: по долгу 100 000 евро с закладной на недвижимость стоимостью 100 000 евро при внесудебной системе должник в настоящее время должен выплатить 70 440 евро, то есть "стрижка" составит 29,6%. При новой схеме он заплатит 65 000, то есть его долг уменьшится ещё на 8%.
Пример 2: при долге в 100 000 евро с имуществом стоимостью 70 000 евро в настоящее время долг уменьшается до 55 308 евро, а при новом режиме он уменьшается до 45 500 евро, то есть на 18% меньше.
7. Что такое Агентство по приобретению и повторной аренде, и что для него предусмотрено?
Агентство по приобретению и повторному лизингу - это последнее средство помощи уязвимому заемщику. Цель Агентства заключается в том, чтобы уязвимый заемщик жил в своем доме в течение 12 лет, выплачивая небольшую арендную плату, при этом обеспечивая себе право выкупа у агентства.
Так делается в нескольких зарубежных странах. Эта структура будет частной и пока не работает, потому что нет инвестиционного интереса. С помощью нового положения, которое мы вводим, мы стремимся, с одной стороны, привлечь инвесторов, а с другой - снизить стоимость выкупа жилья уязвимым должником.
Более конкретно:
- Существовавший "штраф", который обязывал должника выплачивать 12 лет ренты, даже если он купил свой дом раньше, отменяется.
Уравнивает налоговый режим юридического лица с налоговым режимом компании, которые инвестируют в приносящую доход недвижимость и управляют ею (REICs). - Заемщик также выиграет от этого вычета, так как выкупная цена его дома будет, соответственно, уменьшена. Со стороны должника устанавливается обязательство предоставить эксперту доступ к дому, чтобы зафиксировать фактическое состояние и стоимость недвижимости.
8. По какой причине предоставляется 30%-ная скидка на приобретение имущества учреждением?
Вопреки тому, что говорят и пишут, в настоящее время нет достаточного интереса со стороны инвесторов для создания учреждения. Мы предусматриваем эту скидку, во-первых, для снижения риска, принимаемого на себя учреждением, чтобы создать стимулы и ускорить конкурсные процедуры по его созданию.
Во-вторых, чтобы снизить затраты на выкуп имущества у бывшего владельца, так как такая же скидка будет доступна ему при реализации права выкупа.
9. Существуют ли другие инструменты, которые могут защитить уязвимые слои населения от обращения взыскания на их жилье, а также инструменты поддержки наших незащищенных граждан в плане жилищных потребностей?
Конечно! И не только первый и второй. В настоящее время существует широкая основа для защиты заемщиков, особенно уязвимых, которая включает в себя следующее:
- Во-первых, двусторонние соглашения, заключаемые между банками/сервисными компаниями и гражданами/предприятиями. Уже заключены десятки тысяч таких соглашений. Для их дальнейшего облегчения недавно была запущена специальная цифровая платформа "Кодекс поведения", позволяющая заинтересованным заёмщикам рассчитываться по своим кредитам непосредственно с соответствующим финансовым учреждением.
- Во-вторых, внесудебный механизм, который мы совершенствуем в законопроекте.
- В-третьих, временная программа поддержки уязвимых домохозяйств, пока не будет создано Агентство по приобретению и аренде недвижимости. Эта программа обеспечивает приостановку взысканий и субсидирование государством взносов по кредитам для уязвимых домохозяйств, которые не могут выполнить свои кредитные обязательства.
- В-четвёртых, программа субсидирования процентной ставки по кредитным взносам уязвимых домохозяйств от банков. Срок подачи заявки на участие в этой программе заканчивался 31 июля 2023 года, а осенью 2024 года истекает. Чтобы стать участником этой программы, необходимо снять запрет на сохранение банковской тайны. Стоит отметить, что количество потенциальных бенефициаров оценивается в 50 000 человек. Из них только 7000 запросили отмену банковской тайны, необходимую для вступления в программу.
- В-пятых, жилищное пособие ОПЕКА. Оно касается уязвимых домохозяйств, которые снимают свой основной дом. Бюджет каждого года на это пособие составляет 400 млн евро и касается более 280 000 получателей.
- В шестых, фиксированные договоренности по долгам до 24 взносов перед ADSE и KEAO.
- В-седьмых, программа "Жилье и работа" DYPA, которая обеспечивает бездомных людей жильем и работой.
10. Законопроект разрешает компаниям, отличным от банков, предоставлять жилищные и бизнес-кредиты. Кто они такие, и что в связи с этим меняется?
Речь идёт о компаниях, предоставляющих кредиты (КПК), которые уже несколько десятилетий работают в ЕС, а в стране получили разрешение на свою деятельность в соответствии с законом, принятым в 2014 году. В соответствии с действующим режимом эти компании могут предоставлять кредиты физическим лицам для удовлетворения потребительских и личных нужд. Согласно новым рамкам, они дополнительно смогут выдавать ипотечные и бизнес-кредиты.
Цель - повысить конкуренцию в секторе кредитования, предложить домохозяйствам и бизнесу больше вариантов финансирования потребления и инвестиций, облегчить рефинансирование и решить проблему "красных" кредитов, а также предоставить доступ к финансированию физическим и юридическим лицам, которые в настоящее время исключены.
Эти компании будут работать на основании лицензии Банка Греции и под его строгим надзором.
11. Что изменится для граждан и специалистов с расширением системы прямых платежей?
Сегодня в нашей стране по инициативе банков внедряется система IRIS для денежных переводов между физическими лицами, платежей коммерсантам и покупок в интернет-магазинах, которые обрабатываются за несколько секунд через мобильные телефоны, без комиссии, на суммы до 500 евро. Молодые люди уже массово пользуются ею. С введением правил прямые платежи распространяются следующим образом:
- самозанятые и индивидуальные предприниматели обязаны связать свой бизнес-счёт с системой прямых платежей, а также принимать прямые платежи от любого физического лица, которое об этом попросит,
- физические лица, имеющие дело с другим физическим лицом, оказывающим услуги (самозанятым или индивидуальным предпринимателем), имеют право запросить оплату по системе прямых платежей.
Отмечается, что привязка бизнес-счёта к системе прямых платежей, помимо того, что облегчает повседневную жизнь граждан и является существенным ответом на вопрос о банковских комиссиях, также способствует борьбе с уклонением от уплаты налогов.
