Внесудебное урегулирование долгов доступно от €5 000: шанс для должника, но не подарок государства

Что изменилось с 27 июля

Изменение введено Законом 5313/2026. Нижний предел задолженности для участия во внесудебном механизме был снижен вдвое, с €10 000 до суммы свыше €5 000.

Ключевое слово здесь — совокупная задолженность. Человеку не обязательно иметь долг более €5 000 перед одним кредитором.

Например, заявление может быть доступно при следующем сочетании:

• €2 000 перед ΑΑΔΕ;
• €1 500 перед e-ΕΦΚΑ;
• €2 500 по банковскому кредиту.

В сумме это €6 000, поэтому формальный минимальный порог превышен. Наконец-то государство признало очевидное: пять небольших долгов способны задушить человека ничуть не хуже одного крупного.

Ранее «Афинские новости» сообщали о подготовке этого изменения в материале «Внесудебное урегулирование долгов в Греции: порог снизят до €5 000». Теперь новая норма уже действует.

Кто может подать заявление

Обратиться к механизму могут:

• физические лица;
• индивидуальные предприниматели;
• самозанятые специалисты;
• коммерческие компании;
• некоммерческие юридические лица, если они ведут экономическую деятельность.

Формальное соответствие минимальному порогу ещё не означает, что заявитель получит именно ту схему, на которую рассчитывает. Платформа оценивает доход, имущество, обязательства, семейное положение и реальную способность платить.

Какие долги можно включить

Через механизм могут регулироваться обязательства перед:

• ΑΑΔΕ и другими государственными органами;
• e-ΕΦΚΑ и органами социального страхования;
• банками;
• компаниями по управлению требованиями, servicers;
• другими организациями, если их требования взыскиваются налоговой администрацией.

Можно включать не только просроченные обязательства. В определённых случаях допускается реструктуризация обслуживаемых или ещё не просроченных долгов.

Однако заявитель должен подтвердить ухудшение своего финансового положения не менее чем на 20%. Самого заявления «денег стало меньше» недостаточно. Платформа, в отличие от сочувствующего родственника, требует цифр.

Также больше не действует прежнее ограничение, при котором механизм мог быть недоступен, если 90% задолженности приходилось на одного кредитора.

Сколько платежей предусмотрено

Максимальное количество платежей не выбирается должником по собственному желанию. Оно рассчитывается с учётом суммы, типа кредита, наличия залога, стоимости имущества, доходов и статуса заявителя.

Для урегулированных обязательств предусмотрена фиксированная процентная ставка 3% в течение первых трёх лет.

Длинный срок уменьшает ежемесячную нагрузку, но может увеличить общую сумму процентов. Поэтому предложение следует оценивать не только по размеру первого платежа, но и по итоговой стоимости всей схемы.

Когда возможно списание долга

Внесудебный механизм допускает частичное списание основной суммы, процентов, штрафов и надбавок.

Законодательство предусматривает возможность списания:

• до 75% основной задолженности перед государством;
• до 85% надбавок по просроченным долгам перед ΑΑΔΕ и e-ΕΦΚΑ;
• до 95% штрафов ΑΑΔΕ;
• до 80% основной суммы перед банками и servicers;
• до 100% процентов по отдельным банковским требованиям.

Алгоритм оценивает стоимость имущества, доход, разумные расходы на жизнь и способность выполнять соглашение.

Может учитываться и финансовое положение созаёмщиков и поручителей, если они дают необходимые согласия и предоставляют доступ к данным.

Чем больше у должника ликвидного имущества и свободного дохода, тем меньше оснований для существенного списания. Государство здесь не занимается благотворительностью. Оно пытается получить максимум, который считает реально взыскиваемым.

Что получает должник

После принятия предложения и соблюдения условий соглашения должник может получить:

• единую схему расчётов с несколькими кредиторами;
• приостановление отдельных мер принудительного взыскания;
• защиту от ареста имущества и аукционов в пределах условий закона;
• возможность получать налоговую и страховую справку об отсутствии нерегулируемой задолженности;
• реструктуризацию кредитов с государственной гарантией;
• решение без многолетнего судебного процесса.

Для должников, официально признанных уязвимыми, предложение о реструктуризации в предусмотренных законом случаях считается обязательным для государства и финансовых кредиторов.

Сам должник при этом не обязан принимать предложение, если считает его непосильным или невыгодным.

О защите основного жилья уязвимых должников читайте в материале «Как спасти жильё от аукциона: последний шанс для уязвимых заёмщиков».

Как подать заявление

Заявление подаётся через официальную страницу внесудебного механизма на gov.gr с использованием личных кодов Taxisnet.

Процедуру можно пройти самостоятельно или через уполномоченного бухгалтера, адвоката либо финансового консультанта.

Система автоматически получает и сопоставляет сведения о:

• налоговых и страховых долгах;
• банковских обязательствах;
• доходах;
• недвижимости;
• банковских счетах и других активах;
• созаёмщиках и поручителях.

После окончательной подачи данных формируется предложение с количеством платежей, процентной ставкой и возможным списанием.

Перед принятием важно проверить, учтены ли все долги, действующие соглашения и реальные семейные расходы. Ошибка в исходных данных может превратить спасительную рассрочку в красиво оформленную долговую ловушку.

Как можно потерять соглашение

Принятие предложения не завершает проблему. Оно только заменяет старые долги новым обязательством, которое необходимо выполнять без систематических задержек.

Если должник не оплатит:

• три ежемесячных платежа; или
• сумму, равную 3% задолженности перед конкретным кредитором,

этот кредитор получает право расторгнуть соглашение в своей части.

Тогда прежние требования восстанавливаются с учётом уже уплаченных сумм. Возможное списание также может быть утрачено.

Ограничения предусмотрены и для лиц, участвующих в процедурах банкротства, санации либо судебной защиты чрезмерно задолжавших домохозяйств. В некоторых случаях перед подачей заявления необходимо отказаться от уже начатого судебного процесса.

Повторное заявление обычно нельзя подать раньше чем через 12 месяцев после завершения предыдущей внесудебной процедуры.

Не спасение, а инструмент

Снижение порога до €5 000 действительно открывает механизм людям, которые раньше оставались за его пределами. Особенно это важно для граждан и небольших предприятий с несколькими долгами перед разными организациями.

Но внесудебное урегулирование не следует воспринимать как государственную распродажу долгов. Списание не гарантировано, максимальный срок не назначается автоматически, а нарушение соглашения может вернуть должника к взысканиям и аукционам.

Для предпринимателей полезна также подробная инструкция «Банкротство бизнеса в Греции: долги, имущество и освобождение от обязательств».

Механизм даёт второй шанс только тому, кто способен выполнить новое соглашение. Для остальных длинная рассрочка может лишь отложить столкновение с той же проблемой, снабдив её новым графиком платежей и государственным логотипом.