До 120 платежей по старым долгам: Греция усложняет жизнь коллекторам

Требовать половину долга авансом, бесконечно затягивать переговоры или продолжать аукцион при действующей договорённости станет значительно сложнее.

Сначала важное уточнение: 120 платежей — не для всех долгов

В новом пакете правительства фактически объединены две разные темы, и их важно не путать.

Рассрочка до 120 платежей касается старых долгов перед налоговой службой и фондами социального страхования.

Банковские кредиты и задолженность, которую уже передали коллекторским компаниям, автоматически в эти 120 платежей не переводятся.

Для банковских и иных частных долгов продолжает действовать, в частности, внесудебный механизм урегулирования, где в зависимости от обстоятельств возможна реструктуризация до 240 платежей.

Официальные условия нового пакета опубликованы правительством Греции.

Кто сможет получить 120 платежей

Максимальный срок старой схемы увеличивается с 72 до 120 платежей.

В неё смогут включаться задолженности, которые стали просроченными не позднее 31 декабря 2024 года и не находились в действующей схеме урегулирования на 30 сентября 2026 года.

Минимальный размер одного платежа составляет €30.

Заявление можно будет подать до 30 июня 2027 года.

Причём граждане, которые уже вошли в старую схему на 72 платежа, смогут по заявлению перейти на новую — до 120 платежей.

Процентная ставка установлена на уровне действующей постоянной схемы 24 платежей — 5,84%.

А что с долгами после 1 января 2025 года?

Новые, более свежие задолженности — возникшие после 1 января 2025 года — в программу 120 платежей не включаются.

Для них остаётся стандартная постоянная схема до 24 платежей.

То есть новая мера предназначена прежде всего для накопившихся старых долгов домохозяйств и предприятий.

А теперь о коллекторах

Отдельно правительство объявило 16 изменений в системе частного долга: восемь усиливают права должников, ещё восемь вводят более строгий контроль за компаниями, управляющими просроченными кредитами — теми, кого в обычной речи чаще называют коллекторами.

Официальный пакет опубликован Министерством национальной экономики и финансов.

Полгода на переговоры — и не больше

До сих пор переговоры о прямой реструктуризации могли тянуться месяцами без понятного результата.

Теперь вводятся конкретные сроки.

После подачи должником полного пакета документов кредитор должен максимум в течение трёх месяцев либо предложить жизнеспособную схему погашения, либо письменно объяснить, почему отказывает.

У должника будет один месяц для ответа, а вся процедура должна завершиться не позднее чем через шесть месяцев.

«Принесите половину долга — тогда поговорим» больше не получится

Одно из самых заметных изменений касается первоначального взноса.

До сих пор при прямой договорённости некоторые кредиторы могли требовать сразу 30%, 40% и даже 50% задолженности.

Теперь устанавливается потолок — не более 15%.

Для сравнения: во внесудебном механизме максимальный аванс составляет 10%.

Перед аукционом придётся сначала предложить решение

Не позднее чем за три месяца до аукциона кредитор будет обязан представить должнику не формальное письмо «заплатите всё», а обоснованную и жизнеспособную схему урегулирования.

При расчёте должны учитываться доходы, имущество и реальная способность человека платить.

Если существуют два разумных варианта реструктуризации, должнику должны представить оба.

А отказ в регулировании долга придётся объяснять письменно.

Платишь по договорённости — квартиру продавать нельзя

Особенно важная защита вводится для тех, кто уже заключил соглашение и исправно его выполняет.

Пока действующая реструктуризация обслуживается нормально, кредитор или коллектор не сможет:

• расторгнуть договорённость;
• выдать приказ о взыскании;
• начать арест имущества;
• продолжать аукцион.

За нарушение предусмотрены весьма неприятные последствия уже для самого взыскателя.

Незаконное действие признаётся недействительным, должнику засчитывается сумма, равная пяти ежемесячным платежам, а срок договорённости продлевается ещё на пять месяцев без дополнительной нагрузки.

Кроме того, возможен административный штраф от €50 000 до €500 000.

Коллектор должен объяснить, откуда вообще взялась сумма долга

Должник получает прямо закреплённое право бесплатно получить полную детализацию задолженности:

• первоначальный договор и его изменения;
• историю всех платежей;
• способ расчёта процентной ставки;
• остаток основного долга;
• проценты;
• комиссии и другие начисления.

На предоставление информации даётся 45 дней.

Самая интересная часть: если документы вовремя не предоставлены, начисление процентов приостанавливается до тех пор, пока должник не получит полную информацию.

Бесконечно раздувать старый долг тоже станет труднее

Правительство возвращает действие защитного ограничения статьи 39 закона 3259/2004 без прежнего срока подачи заявления.

Для кредитов и займов с просрочкой не менее 90 дней устанавливается предел общей просроченной задолженности.

Иными словами, старый долг не должен бесконечно увеличиваться только за счёт процентов, штрафов и дополнительных начислений.

Контролировать будут и самих коллекторов

Коллекторские компании обяжут ежегодно раскрывать больше сведений о своих финансах, управляемых кредитных портфелях, результатах взыскания и жалобах должников.

Каждая компания должна будет предоставлять Банку Греции ежегодный стратегический план: сколько она рассчитывает взыскать, каким способом, с какими расходами и рисками.

Для портфелей, обеспеченных государственной гарантией, вводится независимый ежегодный аудит, а наложенные на компании санкции должны публиковаться.

И главное: человек, у которого есть старые долги, должен сначала определить, кому именно он должен. Для налоговой и страховых фондов открывается путь к 120 платежам. Для банков и коллекторов действует другой механизм — но теперь уже с гораздо более жёсткими правилами для самих взыскателей.