От AA до Δ: государство присвоит гражданам Греции рейтинг финансовой надёжности

Новый механизм, уже получивший неофициальное название «государственный Тиресиас», будет присваивать каждому заявителю кредитный рейтинг на основании данных налоговой службы, страховых фондов и реестров банкротств.

Для физических лиц предусмотрены шесть категорий: AA, A, BB, B, Γ и Δ. Компании будут распределяться по десяти ступеням — от наиболее высокой оценки AAA до категории D, означающей повышенную вероятность невыполнения обязательств.

Рейтинг должен показывать не просто наличие долгов, а общую финансовую картину: располагает ли человек или предприятие достаточными доходами, соблюдает ли графики погашения задолженности и насколько вероятна новая просрочка.

Официально речь идёт о системе кредитной оценки обязательств перед государственным сектором. Однако впоследствии эта информация сможет объединяться с оценками частных кредитных организаций и использоваться банками, страховыми компаниями, поставщиками и другими организациями.

Это не обычный банковский «Тиресиас»

Название «государственный Тиресиас» является журналистским, а не официальным термином.

Τειρεσίας Α.Ε. — частное кредитное бюро, акционерами которого являются греческие банки. Оно хранит сведения о кредитах, карточках, неоплаченных чеках, платёжных поручениях, судебных решениях и другой финансовой истории клиентов банков.

Новая государственная система будет работать прежде всего с другой стороной финансовой жизни — отношениями граждан и компаний с:

• налоговой службой AADE;
• Центром взыскания страховых задолженностей ΚΕΑΟ;
• государственными ведомствами и организациями;
• электронным реестром платёжеспособности;
• реестрами банкротств, взысканий и аукционов.

В перспективе государственная и частная оценки смогут объединяться в единый рейтинг, но только при соблюдении предусмотренной законом процедуры.

Какие категории получат граждане

Официальная методика не сводит рейтинг к простой формуле вроде «есть долг — категория Δ, долгов нет — AA». Система должна учитывать одновременно размер задолженности, доходы, имущество, регулярность платежей и поведение человека после возникновения долга.

Поэтому два человека с одинаковой суммой задолженности теоретически могут получить разные оценки. Один исправно выполняет условия рассрочки и располагает стабильным доходом, другой годами не платит и уже столкнулся с мерами принудительного взыскания.

Десять категорий для компаний

Для юридических лиц предусмотрена более подробная шкала:

AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C и D.

При оценке бизнеса будут учитываться не только долги и история платежей, но и:

• размер предприятия;
• годовой оборот;
• сфера деятельности;
• финансовые показатели;
• прибыльность или убыточность;
• отношение обязательств к доходам;
• налоговые и страховые задолженности;
• соблюдение условий действующих рассрочек;
• процедуры банкротства и принудительного взыскания.

Отдельно будут оцениваться коммерческие и некоммерческие юридические лица, поскольку одинаковые финансовые показатели для торговой компании и, например, благотворительной организации имеют совершенно разное значение.

Какие данные будет собирать система

Рейтинг будет формироваться из нескольких государственных баз данных.

Из системы AADE будут поступать:

• данные деклараций E1, E2, E3 и формы N;
• заявленные доходы и расходы;
• информация о недвижимости и налоге ENFIA;
• сведения о подтверждённых налоговых долгах;
• графики погашения задолженности;
• данные о выполнении или нарушении рассрочек;
• информация о мерах принудительного взыскания.

Из базы ΚΕΑΟ будут использоваться сведения о страховых задолженностях, платежах, рассрочках и взысканиях.

Из электронного реестра платёжеспособности будут поступать данные о:

• банкротствах;
• процедурах урегулирования долгов;
• аукционах;
• взысканиях на имущество;
• других официальных процедурах неплатёжеспособности.

Таким образом, система увидит не только текущий долг, но и то, как он возник, как долго существует и предпринимает ли должник действия для его погашения.

Доход и имущество не гарантируют высокую оценку

Высокий доход или наличие недвижимости сами по себе не обеспечивают категорию AA.

Человек может владеть несколькими объектами недвижимости, но систематически не платить налоги и нарушать условия рассрочек. В таком случае имущество показывает потенциальную способность погасить долг, а поведение — отсутствие желания выполнять обязательства.

И наоборот, гражданин с умеренным доходом, который своевременно платит налоги и аккуратно выполняет график урегулирования задолженности, может получить более благоприятную оценку.

Как будет рассчитываться рейтинг

Для обработки данных предусмотрено использование статистических моделей и алгоритмов машинного обучения.

Сначала граждане и компании будут разделяться на группы со сходными характеристиками. Среди физических лиц отдельно будут рассматриваться:

• наёмные работники;
• пенсионеры;
• предприниматели;
• фермеры;
• лица, живущие на доход от имущества;
• граждане без заявленного дохода;
• лица, одновременно получающие зарплату и ведущие предпринимательскую деятельность.

После этого система будет сравнивать финансовое поведение заявителя с показателями соответствующей группы и оценивать вероятность будущего нарушения обязательств.

Подробные веса каждого показателя публично не раскрываются. Поэтому заранее посчитать собственный рейтинг на калькуляторе не получится. Алгоритмическая прозрачность, как часто бывает, заканчивается ровно там, где начинается самый интересный вопрос: почему гражданину присвоили именно эту букву.

Как получить свою оценку

Заявление будет подаваться в электронном виде через специальную платформу, связанную с gov.gr.

Для входа потребуются личные коды Taxisnet. После успешной подачи заявления пользователь получит номер протокола, а запрос перейдёт в стадию обработки.

Результат должен быть подготовлен не позднее 24 часов.

После завершения расчёта заявителю придёт электронное уведомление. Документ с рейтингом будет помещён:

• для граждан — в персональный электронный ящик на gov.gr;
• для компаний — в электронный ящик их законного представителя.

Документ будет содержать:

• категорию кредитного рейтинга;
• пояснение оценки;
• срок её действия;
• указание на права владельца данных;
• уникальный номер проверки подлинности;
• электронную печать Министерства цифрового управления.

Рейтинг действует три месяца

Выданная оценка будет действовать три месяца.

После окончания этого срока гражданин или предприятие сможет подать новый запрос. Это позволяет системе учитывать изменения дохода, погашение задолженности, соблюдение рассрочки или возникновение новых обязательств.

Получать новый рейтинг каждую неделю только из любопытства не получится. Повторная обычная заявка допускается после истечения трёхмесячного срока.

Однако если исходные сведения изменились или в них обнаружена ошибка, заявитель сможет потребовать исправления раньше.

Увидит ли банк рейтинг автоматически

Нет. Банки и другие частные организации не получат свободного автоматического доступа к государственному рейтингу.

Частная организация, заключившая соответствующее соглашение с государством, сможет направить запрос на получение оценки конкретного клиента.

После этого гражданину или представителю компании придёт электронное сообщение, в котором будут указаны:

• название организации, запросившей рейтинг;
• цель запроса;
• данные лица, которого касается оценка;
• электронная ссылка для предоставления согласия.

Пользователь должен войти через Taxisnet и предоставить явное и отдельное согласие на:

• обработку финансовых данных;
• снятие налоговой тайны для конкретного запроса;
• передачу рейтинга конкретной организации.

Разрешение предоставляется для каждого запроса отдельно. Общее согласие, позволяющее банку постоянно проверять рейтинг без уведомления клиента, правилами не предусмотрено.

Можно ли отказаться

Гражданин вправе не разрешать передачу оценки частному лицу или организации.

Однако на практике отказ может повлиять на решение банка о кредите, компании о продаже товара в рассрочку или поставщика о заключении договора с отсрочкой платежа.

Формально согласие остаётся добровольным. Но добровольность в финансовых отношениях иногда выглядит своеобразно: клиент может отказаться показать рейтинг, а кредитор — столь же свободно отказаться выдавать ему деньги.

Как рейтинг может использоваться

Государственная оценка потенциально сможет применяться при:

• рассмотрении заявки на банковский кредит;
• выдаче кредитной карты;
• финансировании малого бизнеса;
• заключении договора с отсрочкой платежа;
• предоставлении коммерческой гарантии;
• участии предприятия в некоторых финансовых программах;
• оценке клиента поставщиком или страховой компанией.

При этом рейтинг не обязывает банк выдать кредит и не заменяет его собственную проверку.

Финансовая организация продолжит оценивать доход, занятость, возраст, действующие кредиты, размер первоначального взноса, обеспечение и собственные правила управления рисками.

Категория AA может улучшить положение клиента, но не превращает кредит в гарантированную государством награду за примерное поведение.

Что произойдёт с должниками

Сам факт наличия долга не обязательно означает худшую оценку.

Система будет различать:

• непросроченные обязательства;
• просроченные долги;
• задолженности, включённые в действующую рассрочку;
• регулярно обслуживаемые рассрочки;
• нарушенные соглашения;
• долги, по которым начато принудительное взыскание;
• полностью погашенные обязательства.

Следовательно, должник, который вошёл в официальную схему урегулирования и соблюдает её, должен оцениваться лучше человека, игнорирующего долг и уведомления государственных служб.

Это одна из заявленных целей системы: стимулировать граждан и предприятия не скрываться от задолженности, а официально регулировать её и последовательно выполнять график платежей.

Можно ли исправить ошибочные данные

Да. Пользователь сможет подать электронное заявление на исправление или дополнение данных.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ошибку. Например:

• квитанцию о погашении задолженности;
• решение об отмене начисления;
• доказательство соблюдения рассрочки;
• документ о прекращении процедуры взыскания;
• правильные сведения о доходе или имуществе.

После проверки государственная служба может:

• принять исправление;
• повторно запросить сведения из соответствующей базы;
• пересчитать рейтинг;
• выпустить новый документ.

Отдельно сохраняется право оспорить правильность самой оценки. При этом нормативное решение указывает, что формальное возражение против результата рейтинга подаётся не через обычную автоматическую электронную форму.

Какие риски создаёт новый механизм

Сторонники системы считают, что она поможет добросовестным гражданам и малым предприятиям доказать финансовую надёжность, даже если у них нет длительной банковской истории.

Единая оценка может также уменьшить неопределённость для банков и облегчить доступ к финансированию для тех, кто исправно платит налоги и выполняет государственные обязательства.

Однако механизм вызывает и серьёзные вопросы.

Ошибка одной базы может повлиять на всю финансовую жизнь

Государственные базы данных не свободны от ошибок. Задолженность может оставаться в системе после оплаты, закрытая рассрочка — отображаться как нарушенная, а процедура взыскания — не быть своевременно отменена.

Если подобное несоответствие автоматически ухудшит рейтинг, последствия могут выйти далеко за рамки отношений с налоговой.

Человек может столкнуться с:

• отказом в кредите;
• более высокой процентной ставкой;
• уменьшением кредитного лимита;
• отказом в коммерческой рассрочке;
• более жёсткими требованиями по обеспечению.

Поэтому скорость процедуры исправления будет не менее важна, чем скорость расчёта рейтинга.

Непрозрачность алгоритма

Второй риск связан с использованием машинного обучения.

Гражданин должен иметь возможность понять, какие основные обстоятельства ухудшили его оценку. Простого уведомления «ваш рейтинг — Γ» недостаточно, если от этой буквы зависит доступ к финансированию.

Особенно чувствительным остаётся вопрос о том, не будут ли алгоритмы автоматически ухудшать положение целых групп — например, самозанятых, граждан с нестабильным доходом или небольших предприятий в отраслях с сезонной выручкой.

Согласие может стать формальностью

Третья проблема заключается в реальной добровольности передачи данных.

Закон требует отдельного согласия на каждый запрос. Но если банк объявит рейтинг необходимым условием рассмотрения заявки, у клиента фактически останется выбор между передачей данных и отказом от кредита.

Следовательно, защита будет зависеть не только от наличия кнопки «согласен», но и от того, насколько ограниченно и обоснованно частные компании станут использовать новый механизм.

Что следует сделать гражданам и компаниям

До полноценного запуска системы полезно проверить сведения, которые будут влиять на оценку:

• налоговые долги в myAADE;
• страховые задолженности в ΚΕΑΟ;
• состояние действующих рассрочек;
• наличие просроченных платежей;
• правильность деклараций E1, E2, E3 или N;
• сведения об имуществе и ENFIA;
• закрытие завершённых процедур взыскания;
• данные о банкротствах и аукционах.

Если существует долг, важнее не просто видеть его размер, а убедиться, что система правильно отображает платежи и соблюдение условий урегулирования.

Для предприятий особенно важно проверить соответствие заявленного оборота, размера бизнеса, основной деятельности и обязательств фактическим данным бухгалтерского учёта.

Когда система начнёт работать

Правовая основа государственного кредитного рейтинга была создана ещё законом 4972/2022. В июле 2026 года совместным решением Министерства национальной экономики и финансов и Министерства цифрового управления были утверждены подробные правила расчёта, выдачи, передачи и исправления оценки.

Полномочия ранее созданной Независимой службы кредитной оценки в 2026 году были переданы Генеральному секретариату финансового сектора и управления частным долгом.

Это означает, что проект вышел за пределы общих законодательных намерений и перешёл к стадии практического запуска информационной системы.

Однако реальное значение рейтинга станет понятно только после начала массовой выдачи оценок и появления первых случаев их использования банками и другими частными организациями.

Кредитная репутация становится измеримой

До сих пор гражданин мог иметь хорошую историю перед налоговой, но почти не иметь банковской кредитной истории. Или, наоборот, исправно платить кредит, одновременно годами игнорируя страховые задолженности.

Новая система должна объединить эти фрагменты в более цельную картину.

Для добросовестных плательщиков это может стать преимуществом. Для тех, кто накопил долги, но выполняет официальную рассрочку, — возможностью показать, что ситуация постепенно исправляется.

Но для гражданина, столкнувшегося с ошибкой или непрозрачной оценкой, одна буква способна превратиться в серьёзное препятствие.

Главным испытанием для «государственного Тиресиаса» станет не точность красивой шкалы от AA до Δ, а способность государства быстро объяснять и исправлять каждый спорный рейтинг. Иначе цифровая оценка финансовой надёжности рискует стать ещё одним долгоживущим государственным долгом — на этот раз перед здравым смыслом.